Retraite en France : combien peut toucher une personne qui n'a jamais travaillé de sa vie ?

Quand on pense à la retraite, on imagine généralement des années de cotisations, des fiches de paie et un relevé de carrière bien rempli.

Mais que se passe-t-il pour quelqu'un qui n'a jamais exercé d'activité professionnelle ?

Peut-il tout de même percevoir quelque chose une fois l'âge venu ?

La réponse n'est pas tranchée au couteau, car tout dépend de la situation. Décryptage :

Sans cotisations, pas de pension de retraite classique

Autant mettre les pieds dans le plat d'entrée de jeu :

👉 Une personne qui n'a jamais travaillé ne touche aucune pension de retraite au sens strict du terme.

En effet, le système français repose sur un principe simple : on cotise pendant sa vie active pour percevoir une pension plus tard. Sans emploi, sans cotisations, pas de droits à la retraite de base ni à la complémentaire.

Mais cela ne signifie pas pour autant qu'on reste sur le carreau. L'État a prévu un filet de sécurité pour éviter que les personnes âgées sans ressources ne se retrouvent démunies.

À découvrir : Combien faut-il économiser pour partir à la retraite plus tôt ?

L'Aspa, le minimum pour vivre dignement après 65 ans

C'est là qu'entre en scène l'Allocation de solidarité aux personnes âgées, plus connue sous le nom d'Aspa (ou "minimum vieillesse" dans le langage courant). Cette aide permet de garantir un revenu minimum aux personnes âgées qui n'ont pas ou peu cotisé.

Les conditions pour en bénéficier :

• Avoir au moins 65 ans (ou 62 ans en cas d'invalidité ou d'inaptitude au travail).
• Résider en France au moins 9 mois par an.
• Ne pas dépasser un certain plafond de ressources.

Les montants en 2026 :

• 1 043,59 € par mois pour une personne seule.
• 1 620,18 € par mois pour un couple.

Petite précision qui a son importance : le montant "couple" s'applique lorsque les deux conjoints remplissent les conditions d'éligibilité. L'Aspa vient compléter les ressources existantes pour atteindre ces plafonds.

Autrement dit, si vous n'avez strictement aucun revenu, vous percevez le montant maximum. Si vous avez déjà quelques ressources, l'Aspa comble la différence.

Attention, ce n'est pas automatique. Contrairement à ce qu'on pourrait croire, l'Aspa ne tombe pas du ciel. Il faut en faire la demande auprès de sa caisse de retraite ou, si l'on n'a aucun droit à la retraite, auprès du SASPA (Service de l'Aspa) via sa mairie.

Attention, l'État peut récupérer une partie de l'Aspa lors de la succession

C'est un point que beaucoup ignorent, et qui peut faire l'effet d'une douche froide pour les héritiers. Eh oui… l'Aspa n'est pas un cadeau définitif : l'État peut en récupérer une partie au décès du bénéficiaire.

Comment ça fonctionne concrètement ?

Au moment du règlement de la succession, si le patrimoine net du défunt dépasse 108 585,14 € (seuil 2026 en métropole), l'État peut récupérer tout ou partie des sommes versées au titre de l'Aspa. En Outre-mer, ce seuil est fixé à 150 000 €.

Concrètement : si vous laissez un patrimoine modeste à vos héritiers, ils ne seront pas inquiétés. Mais si vous possédez un bien immobilier ou des économies conséquentes, une partie de l'Aspa perçue pourra être déduite de l'héritage.

Ce mécanisme vise à réserver l'aide aux personnes réellement dans le besoin, tout en évitant que des patrimoines importants ne soient transmis après avoir bénéficié de la solidarité nationale. Mieux vaut le savoir avant de faire ses calculs.

Pour bien comprendre le fonctionnement de ces dispositifs, le guide Préparer et bien vivre sa retraite (2026) est une ressource précieuse qui détaille vos droits étape par étape.

La pension de réversion pour les veufs et veuves

Une personne qui n'a jamais travaillé mais dont le conjoint est décédé peut avoir droit à une pension de réversion. Il s'agit d'une partie de la retraite que percevait ou aurait perçue le défunt.

Les grandes lignes :

• La réversion représente 54% de la pension de base du défunt (régime général) et 60% de la retraite complémentaire (Agirc-Arrco).

• Condition incontournable : avoir été marié. Les partenaires pacsés et les concubins ne sont pas éligibles à ce jour.

• Il faut avoir au moins 55 ans.

• Les ressources du conjoint survivant ne doivent pas dépasser 25 001,60 € par an s'il vit seul, ou 40 002,56 € s'il vit en couple (plafonds 2026, régime général).

Là encore, rien ne se fait tout seul : il faut en faire la demande. Un simulateur est disponible sur le site info-retraite.fr pour estimer ses droits.

À découvrir : La nouvelle taxe qui concerne tous les retraités

Comment valider des trimestres sans jamais avoir travaillé

Petit rayon de soleil pour ceux qui pensaient être totalement hors circuit : dans certains cas, on peut valider des trimestres de retraite sans avoir exercé d'emploi rémunéré.

L'assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF) permet aux personnes qui élèvent des enfants ou s'occupent d'un proche handicapé de cotiser gratuitement à la retraite. Ici, c'est la CAF qui prend en charge les cotisations, sous certaines conditions (percevoir certaines prestations familiales, avoir un enfant ou un adulte handicapé à charge, etc.).

L'inscription à France Travail (ex-Pôle Emploi) permet également de valider jusqu'à 6 trimestres en cas de chômage non indemnisé. Ce n'est pas grand-chose, mais c'est toujours ça de pris.

Ces dispositifs ne permettent pas de toucher une retraite mirobolante, mais ils peuvent faire la différence entre zéro droit et un petit quelque chose.

Ce qu'il faut retenir

👉 Une personne qui n'a jamais travaillé de sa vie ne perçoit pas de pension de retraite classique. Mais elle n'est pas condamnée à vivre sans ressources pour autant.

👉 Grâce à l'Aspa, l'État garantit un minimum vital aux personnes âgées de plus de 65 ans résidant en France. Ce n'est pas une fortune, mais c'est un filet de sécurité qui permet de garder la tête hors de l'eau.

👉 En parallèle, la pension de réversion peut constituer une ressource non négligeable pour les veufs et veuves, à condition d'avoir été marié au défunt.

👉 En somme, vieillir sans carrière professionnelle ne signifie pas vieillir sans droits. Encore faut-il connaître ces dispositifs… et surtout, penser à en faire la demande.

À votre tour...

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